如何做好家庭财务管理

  有一个非常吝啬的富商,向一个收费非常昂贵的律师请教。富商问:「我可不可以请教三个问题?」律师说:「可以,另外两个问题呢?」
 
  这个笑话反映出一般人对专业人员的刻板形象。他们觉得医师、会计师、律师好小气,连问个问题都要收费。了解他们的人就知道,知识和时间是他们唯有的存货,他们必须不断花高价追求新知,否则存货会空。他们也必须懂得管理时间,否则知识也得不到报酬。其他各行各业也许没那么明显,但知识和时间的管理也关系着事业的成败,家庭管理也是一样。
 
  「金钱换取知识」
 
  家庭财务管理的第一观念是:「知识就是金钱」。
 
  有个从中国来的律师,执照到美国后不能用,只好到餐馆打工。他越想越不对,决心回学校念书,花三年时间,借钱念完法学博士,考上律师执照,工作几年后自己开业。因为他同时有美国和大陆的律师执照,变成跨国公司倚重的人才,现在做得非常成功。
 
  如果受限于经济条件,不能用自己的钱买知识,则要「用他人的钱」来买知识。美国有很多为新移民提供的免费教育和训练课程,因为高科技的进步,网路提供各种免费的知识,图书馆也提供各种图书。不断地追求新知,可以让自己轻松地靠知识赚钱。美国很多工作都要执照和学位,有学位和执照可以证明自己的能力,也容易有中等以上的生活。
 
  知识包括各种一技之长。美国人重视学位,但不会「万般皆下品,唯有读书高」。只要有一技之长,在美国也很吃香,也可有稳定的生活。
 
  「金钱换取时间」
 
  家庭财务管理的第二观念是:「时间就是金钱」。
 
  美国是个竞争激烈的社会,尤其住在都市的人,时间非常紧迫,能够留给家人的时间很少,除了要会用时间来赚钱和省钱外,需要懂得用金钱来买时间。
 
  我有四个小孩,十多年来一直请管家清洁、煮饭、洗衣和带小孩。省下时间来念学位、考执照、见客户和写书。因为有帮手,每天下班回家可休息、陪小孩。小孩小时,天天给小孩念故事书,因为喜欢写作,甚至替小孩写童话故事。小孩从小打下喜爱求知的基础,所以不太需要我操心。
 
  这种用「他人的劳力」(Other People's Labor,OPL)来赚钱的观念,是家庭财务管理的一个值得思考的方向。
 
  「金钱换取空间」
 
  家庭财务管理的第三个观念是:「空间就是金钱」。如何用钱来买空间,以及用空间来赚钱。
 
  我的办公室原在旧金山西区,离家近。但因有很多客户从圣荷西来,所以又在圣荷西开第二办事处。这个决定方便了原来的客户,新客户也倍增,但开张不到一年,就把它关了。因为距离远,车程超过一小时。为了避免塞车,我一大早五点半就出门,有时还在办公室过夜,牺牲了对我最重要的家庭和研究时间。
 
  业务越多,我的身心越疲累,这个因「空间」距离而付出「时间」的代价太高。我壮士断腕,把办公室合并,搬到旧金山东区的国际性金融区,搭地铁上班。车程只有20多分钟,也可在地铁上看书。新办公室租金比原来贵一倍,但买到家庭和研究时间。
 
  「金钱赚取金钱」
 
  家庭财务管理的第四个观念是:「用钱来赚钱」。
 
  我在替一位房地产经纪做节税规划时,非常欣赏她投资房地产的成就,于是我征求她的同意,把她投资成功的故事发表出来。她先生1998年中风病倒时,只剩下刚买不到一年的一幢房子,她接手理财,利用房子5万美元的净值贷款(equity loan)当头期款,去买了另一幢房子出租。
 
  1998年开始,旧金山湾区房屋飙涨,她就这样用净值贷款当头期款去借钱,一幢房子养一幢房子,三、四年之间有房子七、八幢,净资产超过百万美元,她在2002年预测房市可能泡沫化,逢高价就把几幢房子卖掉,把部分现金移到低迷的股票市场。这是利用「他人的钱」(Other People's Money,OPM)来赚钱的最佳实例。她的投资还有一个特色,那就是见好就收。她其实也不只是用钱赚钱,因为她自己是房地产经纪,对房地产市场做过深刻研究,知道市场动向,所以也是靠知识赚钱。
 
  家庭财务管理模式
 
  知识、时间、空间和金钱都是外在的,自己内心的平安和喜乐才是最重要的。做家庭财务规划时,心灵的快乐应该是第一优先,但它要靠身体的健康和家庭的幸福来保护,身体的健康和家庭的幸福又要靠知识、时间、空间和金钱来调度。只有把知识、时间、空间和金钱的「单位价值」提升,我们才能减少为家庭生活的奔波,可以把时间和空间留给自己和家人,让我们「钱」和「爱」的报表都有盈余,而不是出现赤字,甚至破产。
※原文刊登于2003年8月4日美国《世界日报》
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